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加拿大房屋贷款介绍2024

购买房屋是每个人重要的决策之一,所以了解加拿大房屋贷款流程、术语以及你的选择非常重要。在这篇文章中,我们将简化在加拿大房屋贷款的各个流程,帮助您了解房屋贷款的一些基本知识,以便您在买房时找到最适合您的解决方案。

加拿大房屋贷款

买房永远是一项投资。您很可能不会手头有全额购房款的现金走进您梦想中的房子的大门。您只能支付首付,而要支付剩余的费用,您需要贷款人的帮助,贷款人可以提供贷款来支付剩余的费用,这通常也称为抵押贷款。

本质上,抵押贷款是您与贷方之间的协议,其中概述了贷款的细节。它与其他贷款不同,因为它以房屋或公寓等财产作为抵押,这意味着如果您未付款或不遵守条件,贷方有合法权利没收您的财产。

申请加拿大房屋贷款时你应该知道

  • 抵押期限:期限是指抵押贷款合同的有效期限。期限可以从几个月到5年或更长。每个期限结束时,如果您当时无法支付剩余金额,则需要续签抵押贷款。您可能需要多次续签才能完全还清抵押贷款。值得注意的是,抵押贷款期限的长短会影响您的利率、您授予的利率类型(固定、浮动、混合)、您违反抵押贷款时必须支付的罚款,甚至您必须在多久时间内续签协议。
  • 如何计算抵押贷款
    • 抵押金额:您从贷方借入的金额就是本金,其中包括您的房屋购买价格(减去首付款)和抵押贷款保险(如果您的首付款低于购买价格的20%或只是贷方要求的话)。
    • 抵押贷款支付:贷方使用不同的因素来确定您的定期还款金额。每次您支付抵押贷款时,一部分用于支付本金(如上所述),另一部分用于支付利息(您为贷款向贷方支付的费用)。
    • 摊销期:摊销期(偿还贷款所需的时间)也会影响抵押贷款的还款额。摊销期越长,还款额就越低。但请记住,偿还抵押贷款的时间越长,从长远来看,您支付的利息就越多。如果您的首付低于房屋购买价的20%,那么最长的摊销期为25年。
    • 利率:您的利率也会对您的抵押贷款还款额产生影响。利率越高,还款额就越高。每次续借抵押贷款时,您都有机会重新协商利率,以便将来的还款额可以更高或更低。当您申请抵押贷款时,贷款人将向您提供一个利率,该利率取决于多种因素,包括(但不限于)您的抵押贷款期限长度、您的信用记录以及您选择的利息类型:
      • 固定利率:固定利率在整个期限内保持不变。因此,它通常高于浮动利率,因为它在整个期限内提供一致的付款,让您安心无忧。
      • 浮动利率:浮动利率在整个期限内会波动,通常低于固定利率。您可以选择在整个期限内保持还款金额不变,也可以选择可调整还款金额,即随着利率变化调整每月还款金额。
      • 混合利率:选择将两者结合起来就是所谓的混合利率。这意味着您的抵押贷款的一部分将采用固定利率,另一部分将采用浮动利率。如果利率上升,固定部分将提供某种形式的保护,如果利率下降,浮动部分将提供一些好处。请记住,这种类型的抵押贷款在贷方之间转移可能很困难。
  • 房地产税:房主必须缴纳房产税,您需要缴纳的金额取决于您的房屋价值和您的居住地。了解您缴纳这些税款的选项,因为一些金融机构会为您缴纳。
  • 抵押贷款还款频率:这仅仅指您选择多久偿还一次抵押贷款。无论是每周、每两周、每月、每半月等,您都可以选择最适合自己的时间表。请明智地选择,因为这可以为您在抵押贷款期间节省数千甚至数万美元的利息。
加拿大房屋贷款 2

加拿大不同类型的房屋贷款

在加拿大,抵押贷款的选择有很多。在做出任何最终决定之前,请务必比较利率,以确保您获得最大的价值。

  • 开放式抵押贷款:如果您希望支付大笔抵押贷款或偿还全部贷款而不受处罚,那么开放式抵押贷款是您的最佳选择,因为它提供了最大的灵活性,但同时也会有一些利率波动。
  • 封闭式抵押贷款:封闭式抵押贷款意味着您承诺在特定期限内支付预定的利率。使用此选项,您可以根据自己的偏好或特定需求选择固定或浮动利率。
  • 传统/低比率抵押贷款:这是一种首付金额等于或高于房产购买价格/价值20%的抵押贷款。通常,这种类型的抵押贷款不需要抵押贷款保护保险。
  • 高比率抵押贷款:高比率抵押贷款与传统抵押贷款相反,借款人支付的首付不到购房价格/价值的20%。这些类型的抵押贷款需要通过加拿大抵押贷款保险公司之一购买抵押贷款违约保险:加拿大抵押贷款和住房公司 (CMHC)、Genworth Financial 或 Canada Guarantee。
  • 固定利率抵押贷款:同意固定利率抵押贷款意味着您的利率在整个期限内都不会改变。这意味着如果利率发生变化,您不会感到意外,因为您可以放心,无论如何您的利率都保持不变。您还会知道在期限内每个月需要支付的确切金额,因此更容易进行相应的预算。如果期限结束时仍有余额和摊销期剩余,贷方通常会为您提供续约服务,您可以选择新的期限和当时可用的利率。
  • 可调利率抵押贷款:同意浮动利率抵押贷款意味着您的利率将根据银行的优惠贷款利率而波动,因此可能会每月都有所不同。即使利率发生变化,您的还款金额也将保持不变,这意味着用于偿还本金的金额会波动。如果利率下降,您的抵押贷款还款中用于偿还本金的部分会更多,如果利率上升,用于偿还本金的部分就会减少。对于可调整利率抵押贷款,当主要利率发生变化时,您的还款额将自动调整,以确保有足够的资金用于偿还本金,以便在摊销期结束前还清抵押贷款。无论您的贷方将其称为可变利率还是可调整利率,提前知道利率变化时还款额是否会自动更改或保持不变都很重要。这通常是房主的一种选择,他们认为当前的利率很高,很快就会下降。

维多利亚学院——《加拿大房屋贷款精华班》

在今天这个房价高涨、贷款条件收紧的时代,许多人都面临着买房的巨大挑战。如果你是工薪阶层,可能会感觉自己难以买房上车;如果你关注楼市动向,可能会担心租金无法覆盖月供,或是在加息频繁的环境下纠结于选择浮动还是固定利率。针对这些普遍的困惑,我们特别推出了一门加拿大房屋贷款精华班,由资深贷款专家Min Shen老师亲自授课。

主讲老师

Min Shen老师是VIC地产学院的首席贷款架构师,同时也是安省注册的房贷专家,荣获2022年度President’s Elite Club大奖,更是加拿大贷款中心合伙人中的Top 5。他将凭借多年的实战经验,带你深入了解加拿大房屋贷款的各个方面,教你如何应对加息的冲击,调整贷款策略,以及在浮动利率和固定利率之间做出最佳选择。

加拿大房屋贷款 主讲老师

课程内容

不仅包括基础的BRRRR+S和NOI理论、MyChart分析、LTV与LTC的区别,还将深入探讨如何控制首付、提高房产净值(Equity)、操作民宅、自住房和投资房的策略,以及如何进行目标和非目标物业的Ratio分析。此外,还会涵盖商业贷款的基础知识和贷款机构分类,帮助你从一个全新的角度理解和规划你的房贷。

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加之一年免费重听政策,确保你能随时获取最新的市场信息和贷款策略。我们将带你分析加息暂停后市场的波段迹象,解读信用报告上的隐形炸弹,分享贷款规划里的富人思维和首付款来源的部署策略。

这不仅仅是一门课程,而是一次深刻的财务策略学习和生活改变的机会。无论你是刚刚踏入职场的年轻人,还是已经拥有家庭的中年人,这门课程都将为你的房产购买之路提供指南和灵感。加入我们,让Min Shen老师带领你在加拿大的房产市场中稳扎稳打,轻松应对挑战,实现你的家庭和投资目标。

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