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加拿大房屋贷款,如何贷款买第一套房?

购买房屋是你一生中最重大的财务决定之一,因此了解购房流程、术语及作为借款人的选择非常重要。大家需要充分的准备和收集加拿大房屋贷款的有关信息,才能做出正确的抵押贷款决策。在这篇文章中,我们将为大家一一解答这些问题,以便在购买房屋时找到最适合你的解决方案。

什么是抵押贷款?

购买房屋始终是一项投资。很可能你不会拿着全部购买价格的现金走进你梦想中的家门。你能支付的是首付,而为了支付剩余的费用,你需要一个能够提供贷款来支付其余费用的贷款人,这也通常被称为抵押贷款。

本质上,抵押贷款是你和贷款人之间关于贷款细节的协议。它与其他贷款不同,因为它是以房产(如房子或公寓)为担保的,这意味着如果未能按时还款或未能遵守条件,贷款人有权利取走你的财产。

在获取抵押贷款时我应该知道什么?

抵押贷款期限

你的贷款期限是抵押贷款合同有效的时间长度。期限可以从几个月到5年或更长。每个期限结束时,如果你无法支付剩余余额,你将需要续签你的抵押贷款。你可能需要多次续签才能完全支付你的抵押贷款。

重要的是要注意,你的抵押贷款期限的长度会影响你的利率,你能够获得的利率类型(固定、浮动、混合),如果你提前终止抵押贷款需要支付的罚金,甚至是你需要多久续签一次协议。

如何计算抵押贷款

抵押贷款金额

你从贷款人那里借来的金额被称为本金,它包括你的房屋购买价格(减去首付)和如果你的首付少于购买价格的20%或如果贷款人要求,则包括抵押贷款保险。

抵押贷款支付

贷款人使用不同的因素来确定你的定期支付金额。每次你进行抵押贷款支付时,一部分将用于本金(如上所述),另一部分将用于利息(你支付给贷款人的贷款费用)。

摊销期(还清贷款所需的时间)也会影响抵押贷款支付。摊销期越长,你的支付将会越低。但请记住,你花更长的时间还清抵押贷款,长期来看你将支付更多的利息。如果你的首付少于房屋购买价格的20%,你可以拥有的最长摊销期是25年。

利率

你的利率也会影响你的抵押贷款支付。你的利率越高,你的支付就会越高。每次你续签抵押贷款时,你都有机会重新协商你的利率,所以你的支付在未来可能会更高或更低。

当你申请抵押贷款时,你的贷款人会提供一个利率,这将取决于多种因素,包括(但不限于)你的抵押贷款期限长度,你的信用历史以及你选择的利息类型:

固定利率

固定利率在整个期限内保持不变。因此,通常比浮动利率更高,因为它提供了整个期限内一致的支付额的心安。

浮动利率

浮动利率在期限内可以波动,通常低于固定利率。你有选择在你的期限内保持支付额不变或选择一个可调节的支付额,这将根据利率的变化调整你的月支付额。

混合利率

选择将它们两者结合起来就是所谓的混合利率。这意味着你的抵押贷款的一部分将有一个固定利率,另一部分将有一个浮动利率。固定部分将提供某种形式的保护,以防利率上升,而浮动部分将在利率下降时提供一些好处。请记住,这种类型的抵押贷款可能难以在贷款人之间转移。

物业税

房主需要支付物业税,你需要支付的金额将取决于你的房屋价值和你地理上的居住地。了解你支付这些税款的选项,因为一些金融机构会代你支付。

抵押贷款支付频率

这仅仅指你选择进行抵押贷款支付的频率。无论是每周、每两周、每月、半月等,你可以选择最适合你的时间表。明智地选择,因为这可以在你的抵押贷款寿命中为你节省成千上万,甚至数十万美元的利息。

加拿大房屋贷款 2

加拿大的不同类型的抵押贷款

在加拿大,当涉及到抵押贷款时,有很多选项。在你做出任何最终决定之前,总是确保比较利率以确保你获得尽可能最大的价值。

开放式抵押贷款

如果你正在寻找向你的抵押贷款支付大额款项或在没有罚款的情况下支付整个金额,则开放式抵押贷款是最适合你的选择,因为它提供了最大的灵活性,以换取一些利率的波动。

封闭式抵押贷款

封闭式抵押贷款意味着你承诺在特定时间内以预定的利率进行支付。有了这个选项,你可以根据你的偏好或特定需求选择固定或浮动利率。

传统/低比率抵押贷款

这是一种首付等于或超过房产购买价格/价值的20%的抵押贷款。通常,这种类型的抵押贷款不需要抵押贷款保护保险。

高比率抵押贷款

高比率抵押贷款与传统抵押贷款相反,借款人支付的首付少于购乼价格/价值的20%。这些类型的抵押贷款需要通过加拿大的抵押贷款保险公司之一进行抵押贷款违约保险:加拿大住房及城市发展公司(CMHC)、Genworth Financial或Canada Guarantee。

固定利率抵押贷款

同意一个固定利率抵押贷款意味着你的利率在整个期限内不会改变。这意味着如果利率变化,你不会有任何惊喜,因为你将有安心的保证,无论如何你的利率保持不变。你也会知道在你的期限内你每个月必须支付的确切金额,所以更容易按照预算进行。如果在期限结束时仍有余额和你的摊销期内还有时间,贷款人通常会提供续签,并提供一个新的期限和那时可用的任何利率。

可调利率抵押贷款

同意一个浮动利率抵押贷款意味着你的利率会根据银行的主要贷款利率波动,因此,可能会从月到月有所不同。即使利率变化,你的支付金额仍然保持不变,这意味着应用于你本金的金额会波动。如果利率下降,你的抵押贷款支付中有更多的部分用于本金;如果它们增加,就更少。

有了可调利率抵押贷款,当主要利率发生变化时,你的支付会自动调整,以确保有足够的钱支付本金金额,以便在你的摊销期结束时还清抵押贷款。无论你的贷款人称它为浮动还是可调,重要的是要提前知道,当利率变化时,支付是否会自动改变或保持不变。这通常是对于认为当前利率较高并将很快降低的房主的一个选项。

房屋净值信用额度(HELOC)

房屋净值信用额度(HELOC)由你的房产担保,可用于诸如合并债务、有你的房产担保的其他债务或给你支付灵活性等。当你取出HELOC时,你可以选择一个独立的HELOC或一个可再融资的抵押贷款,后者是HELOC和一个完全摊销的固定利率抵押贷款的组合。了解更多关于你的HELOC选项及其如何帮助你的抵押贷款。

我应该选择哪种类型的抵押贷款?

无论你是在重新融资你的抵押贷款、续签你的抵押贷款还是第一次申请,就哪种抵押贷款最适合你而言,并没有正确或错误的答案。做好功课,充分了解你的财务状况,评估你的需求,并向专业人士寻求建议,以更好地了解你的选项。

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主讲老师

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课程内容

不仅包括基础的BRRRR+S和NOI理论、MyChart分析、LTV与LTC的区别,还将深入探讨如何控制首付、提高房产净值(Equity)、操作民宅、自住房和投资房的策略,以及如何进行目标和非目标物业的Ratio分析。此外,还会涵盖商业贷款的基础知识和贷款机构分类,帮助你从一个全新的角度理解和规划你的房贷。

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